Nájom vs. vlastné bývanie
Otázka, na ktorú dáva väčšina článkov nesprávnu odpoveď. Pozri na peniaze ako matematik: čo ti viac prinesie po 5, 10 alebo 25 rokoch.
Ako to celé vypočítavame
Vlastník vloží akontáciu + transakčné náklady (~4 %) a každý mesiac platí splátku hypotéky, údržbu (~1 %/rok z hodnoty bytu) a daň z nehnuteľnosti (~0,05 %/rok). Po N rokoch je jeho čisté bohatstvo hodnota nehnuteľnosti − zostatok hypotéky. Nájomca rovnaký vstupný kapitál vloží do investičného portfólia a každý mesiac platí nájom (s indexáciou). Keď je vlastníkov mesačný cash-out vyšší ako nájom, rozdiel sa pripočíta nájomcovi do portfólia — model predpokladá, že nájomca tieto peniaze skutočne investuje, nie míňa. Po N rokoch porovnáme čisté bohatstvo v oboch scenároch.
Kalkulačka je orientačná. Reálne rozhodnutie ovplyvnia aj: stabilita príjmu, úvery v eurách s fixáciou (refixácia o 3–5 r.), lokalita (BA/KE rastú rýchlejšie ako vidiek), náklady na opravy (kúpeľňa, kotol, strecha — tieto v modeli nemodelujeme samostatne, sú schované v 1 % ročnej údržbe), a tvoj vzťah k vlastnému bývaniu, ktorý nemá cenovku.